Lo que verdaderamente paga(rá)s en un préstamo

Todos en  muchos casos, tenemos o quisiéramos tener un préstamo; Pero, ¿de verdad somos plenamente conscientes de lo que al final vamos a pagar?; Nos venden el producto con la frasecita: "y páguelo en cómodos plazos mensuales de x euros", pero en realidad no sabemos cuánto acabaremos pagando y esto es especialmente sangrante en las tarjetas de crédito con unos intereses que rondan ya el 25% T.A.E. ( estos es, 25% anual). Os intento explicar más o menos como funciona este tema:

Partimos de una situación ideal : pides un préstamo hipotecario de 10.000 mortadelos ( "mortas" a partir de ahora; moneda ficticia, sustitúyase por euros, dólares, yenes, billetes del monopoly...) al 7% de interés anual por dos años. Esto significaría que tendrías que devolver al mes, dejando el pago de los intereses aparte , el equivalente a 10.000 entre 24 , esto es 416,66 mortas. Esto se llama amortizar el préstamo.

Y ahora vamos con el apartado de intereses: pagas un 7% anual, sobre el capital restante ( no amortizado) cada mes; esto significa, simplificando , que pagas aproximadamente un 7% dividido entre 12 = 0,583% al mes sobre lo que te faltaría por pagar , al mes; esta amortización la llamaríamos "NTLCNT" (Notelocreesnitú):

 Tabla comparativa de los dos métodos

 Imaginemos ahora que te que queremos cancelar el préstamo al final del primer año; lo que tendríamos que hacer es dar al banco 5000 mortas (más comisiones de cancelación, por supuesto), ya que en teoría tú has pagado (amortizado) esa cantidad; por lógica, a mitad de tiempo, mitad de préstamo, ¿no?.

Llegados a este punto ,¿Os creeis que los bancos, que ya habían hecho su previsión de que les ibas a soltar x mortadelazos en los próximos años, van a renunciar así como así al 50 % de lo que habían planeado?¿En qué mundo vives, hermos@?  Pues no. Los bancos son bancos y van a perseguir que primero tú pagues su beneficio (los intereses) antes del capital prestado. Y para esto se sacaron de su ancha manga, tiempo ha, un método de amotización llamado "Sistema de amortización Francés ", o también denominado "Amortización Trincolapasta" (TLP) (ver cuadro de más arriba)
Con este método, si os fijáis, de la cuota  mensual adelantas más  intereses de lo que dictaría la lógica, y amortizas menos cantidad. Esta relación cambia cada mes, aumentando POCO a POCO la cantidad amortizada y disminuyendo la cantidad correspondiente a los intereses, puesto que la cantidad devuelta es mayor y devenga menos intereses en menor capital restante por devolver.
¿Y si , como el anterior supuesto, quieres cancelar el préstamo a mitad?, pues fijaros que tendríais que pagar al banco...unos 5.175 mortas (ver fila rotulada en rojo)...un 3,5% MÁS, que das al banco.
Y este ejemplo es muy simple, con poco dinero y con pocas mensualidades ¿Os imagináis el dinero que supondría en una hipoteca de 300.000 a 30 años (360 mensualidades)? ¿Y en una tarjeta de crédito, a un 25% de interés anual?

Ya sé, ya sé, estáis pensando: "Pero con el método francés, por lo menos pago una cuota constante" . Exacto , siempre que tengáis un plazo fijo, pero si fuera variable - Euribor+ tipo fijo- cada año se tendría que recalcular según el capital pendiente de amortizar, lo que variaría la cuota a pagar. Esto está muy bien si los tipos estan tan bajos como ahora; pero  esta situación excepcional no va a durar y lo normal es que los tipos estén mucho más altos que ahora...con lo que daríais más dinero al Banco.

También entiendo que si se aplicara el primer supuesto "Ideal", las primeras cuotas serían mucho más altas que en el Francés, y precisamente en eso ha basado su "éxito" este método. Pero yo os lo expongo para que sepáis lo que pagáis, y luego echéis cuentas y no os asustéis...

P.D. Perdonad por el rollo que os he soltado, lo he intentado hacer lo más ameno posible.

P.D. 2 : En toda mi exposición he obviado, en aras de la mejor comprensión, las distintas comisiones que tienen los distintos tipos de préstamos y créditos ( comisiones de estudio, de cancelación, de subrogación...)